-上海贷款套路「揭秘上海滩民间借贷之江湖往事1高利贷套路贷」

上海贷款套路「揭秘上海滩民间借贷之江湖往事1高利贷套路贷」

说明:本文根据真实事件改编,如有雷同纯属巧合。

如果您恰好需要民间资金用作临时周转,可参阅本文,了解其中的一些套路,避免入坑、规避风险。

2010年,本人阴差阳错地介入了沪上民间借贷,认识了很多圈内朋友,也了解到很多不为人知的事情…

当时的上海,聚集了来自各地的投资者、创业者。每天都有无数新开的公司、店铺、商场…疯狂扩张的同时,大多都会遇到流动资金短缺的问题。而银行贷款要求较高、流程复杂、速度较慢。这样,民间借贷瞬间火爆起来。有些是用自有资金放贷,而另外一些则是用借来的钱,再一转手(赚个利息差)放贷出去。

那时的民间借贷,利息都很高,月息普遍都在2分以上(即每月利息是本金的2%),更有甚者月息3毛(即每月利息是本金的30%)或者更高。而且好多是“砍头息”,就是先把一部分利息扣掉,之后剩下的钱再放贷给借款人。而借款本金不变,还是那么多,比如借款100万,月息按2%计算,先扣三个月的利息即6万,实际借款人拿到手的钱只有94万。咋一看,好像没啥问题,但实际上本金的利用率少了很多。正常的借款都是先用后付,利息是随时间累积而产生的(用满一个月才需要付一个月的利息),刚刚拿到钱,利息还没有产生,怎么就能直接扣掉了?

民间借贷,按照担保方式一般分为:抵押贷款(房产或车辆抵押),和无抵押贷款(民间行话叫做“空放”)。当时抵押贷款月息一般在2%~5%,无抵押的月息相当高,一般在15%~30%,一旦借了“空放”的钱,都很难翻身,3~5个月本金就没了。

高利贷常常伴随着套路贷,上面所说的“砍头息”就是其中套路之一。国家规定民间借贷的利息不得高于银行贷款利息的4倍,而当时的民间借贷利息大部分都超过了这个标准,所以他们就拆成两部分,把高于国家监管要求的部分提前扣掉(一般是要求借款人取现金,或者另外再签订一份合同,把多出来这部分变成其他各种杂费,而不称之为利息)。遇到放贷的老江湖,会做得相当仔细:同一天内,分两批放款,他先转账一半给借款人,然后让借款人拉取银行流水,把要扣的利息和杂费等全部取现金出来,拿到现金后再转剩下的钱给借款人,再拉一份银行流水。一份合同匹配一份银行流水,可谓考虑周到,用尽了心思。

有些高利贷还算好,就是单纯的利息高一点,只要按时支付利息,就可以了,他也不会去找你麻烦。但还有一些,就是冲着“吃”掉本金去的,他们不在乎利息多少,就是想吃掉借款人的本金。遇到狠角色,会把借款人抵押的房产拍卖过户。这些人常常会在合同条款上做点手脚,比如留给借款人的还款账号有误,导致借款人无法正常转账还款,而且故意不接电话或者干脆关机,最终借款人因未按时还款而违约。其中的违约责任设置的相当严重,违约金比本金都要多。

或者准备两份阴阳合同 ,给借款人看到的合同与实际签字的合同,其实是两份内容不同的(其实只要改几个关键字,就大相径庭了),只是封面和排版一样,不仔细看看,根本看不出来。

还有的套路是,把还款时间设置得非常短,而且之前口头上答应,到期可续。但是真的到期了,借款人暂时还不出,放贷方就不肯续了,说自己要用钱。逼迫借款人去借新的高利贷来偿还这笔借款,而新借的高利贷往往都是和原放贷方里外勾结的,有的直接就是原放贷的另外一个马甲。这时候连同之前的利息、违约金,还有要重新扣掉的新增利息,几部分叠加起来,借款本金就已经翻倍了。同样的把戏可能玩好几次,合同上借款本金就翻了好几倍(行话叫“条子翻倍”)直到借款人承受不住了,最后只能被迫拍卖房产。

说到高利贷套路贷,不得不提到两个人,这两个人可以算其中的典型了,在上海兴风作浪好多年。

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1、小张,88年的,苏北人,长得人高马大,一身纹身,戴着大金链子,走到哪里都跟着几个马仔(同样是刺龙绣凤的纹身标配)。专门做空放(无抵押贷款),从老家拿来了500万(具体是集资的,还是借的,反正不是他自己的钱,或者说他背后还有老板,他当年就20出头,很年轻)。对外放贷的月息30%,这样短短两年不到的时间,500万滚成了2个亿。他每次出借的时间不会超过1个月,利息都是先扣掉。而且他比较狠的是,第一次借款就直接来条子翻倍,就是说你要向他借100万的话,合同上本金就是200万。第一次向他借款的时候,他特别热情,端茶递烟,满脸笑容,然后你问他合同金额怎么翻倍了?他就会忽悠你说:这是行规,因为利息比较高嘛,不好直接写,就是个条子而已,我们肯定是看实际转账记录的啊。就这样很多借款人在他连哄带骗下,签了本金翻倍的合同。然后他接着忽悠,分几次转账,每次都要求借款人取现金出来,同时拉好相应的银行流水,不然不转下一笔。借款人在急需资金的时候,就顾不了这么多了,完全听他指挥。这样借100万的话,光利息就先扣掉30万,实际到手只有70万,而转账记录总额却是200万,借款本金就变成200万了。套路贷的完美闭环,“一份合同匹配一份银行流水”。一个月的时间,绝大多数人都是还不了的,再次去见小张的时候,他瞬间就变脸了,凶神恶煞一般,逼着借款人想办法还款付利息。如果借款人不肯就范,旁边一群打手马上棍棒伺候。几乎每个从他这里借过钱的,都有过被打的经历。他们手段很多,有非法拘禁,上门催收,带一帮人围堵借款人的单位、家庭。在他的各种暴力胁迫下,借款人短短几个月就倾家荡产,负债累累了。当初借出去的100万,少则变200万收回,多的变成5、6百万收回,可谓是暴利中的暴利。当时民间借贷的法律法规还有一些地方不够周全,不够细致,给了他们钻空子的机会,而且他们事先掌握了很多对自己有利的证据。受害人(借款人)却拿不出任何有利证据,所以很多举报也就不了了之。当时小张年纪不大,心思却非常多,他会调查借款人的背景,先看看这个人能否惹得起,他感觉能搞定的人,才肯放贷给他。如果他调查下来,这个借款人也不是善茬、有背景,就不会放贷给他。小张用来放贷转账的账户从来不固定,都是他指定的马仔出面签合同转账。而且办公场所也经常换,基本上两三个月就换一次。由于没有固定的放贷人、固定的场所,一方面迷惑了借款人(受害者),一方面也增加了警方调查取证的难度。

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